家住惠安的张先生拨打《现场》栏目的热线电话说，他在三年前购买了一份众安保险出售的百万医疗保险，但是在今年九月，张先生因为住院，需要保险理赔的时候，却遭到保险公司拒赔，这到底是怎么回事呢？
线上投保3年手术费用遭拒赔
张先生告诉记者，他在2020年10月首次投保众安百万医疗保险2020月缴版，保单合同显示国内医疗总保额600万元。张先生出示的扣款记录显示，购买的第一个月扣款2元，后续第一年度的其余11个月每个月扣款93元。从第二年度的2021年10月开始，一直到2023年9月，投保的是众安百万医疗保险2021月缴版C款，也是国内医疗总保额600万元，每月自动扣款88.30元。从2020年开始，已经累计持续扣款3年。张先生说，2023年8月，他被查出患有肝细胞癌需要手术治疗，手术之前，他赶紧把情况告诉众安保险公司，对方表示没问题，只要根据保险公司的要求，将资料在App上传，等待审核通过就可以了。
2023年9月，张先生出院后，按照保险公司的要求，将理赔需要的资料，上传到保险公司的手机应用端，等待对方的审核。张先生说，自己这次住院共花费七万多元，国家农保报销了两万多元，还有五万多元需要众安保险公司理赔，但对方拒赔了。
保险公司：投保人没有主动告知"健康告知内容"
张先生多次联系保险公司的客服，询问详细的情况。客服表示，张先生当初在填写电子版健康告知时，没有如实告知情况。
张先生说，现在保险公司已经通知他解除双方之间的保险合同，并将之前支付的三年保费全部予以退还，对于张先生提出的理赔申请则予以拒赔。但张先生却无法接受，他表示当初购买电子保险，签合同的程序很简单，电子版的保险细则有几十页，而且字很小，很难做到每个字都去认真解读。
张先生觉得，自己当初买保险就是为了买个“万一”，且投保时操作和流程都很简单，现在"万一"出现了，却被拒赔，十分不合理。于是，他拨打了国家金融监督管理总局12378投诉电话进行投诉，张先生说，经过国家金融监督管理总局的介入，众安保险公司从一开始的拒赔，到改口说愿意赔一万元，再到最后说要么赔两万元，要么就去起诉他们。
那么为什么保险公司一开始拒赔，后来又可以赔一万元，最后又变成可以赔两万元了呢？记者也电话咨询了保险公司。众安保险的工作人员表示，张先生投保前的医院就诊记录显示，张先生有肝炎病毒携带等三种疾病没有告知，所以众安保险予以拒赔。
律师：可以要求众安保险举证告知情况
对于这样的结果，张先生不能接受，随后，记者跟随张先生一起咨询了北京大成（厦门）律师事务所高晓芳律师，她表示根据《保险法》第十六条的规定，投保人有如实告知的义务，《保险法》司法解释二第六条规定，保险投保人的如实告知义务仅限于保险人询问的范围和内容。投保人是否违反如实告知义务，应根据保险人具体询问的内容和范围以及询问的方式进行确定。
高律师表示，如果张先生要通过诉讼的方式去维护自己的合法权益的话，那么，保险公司应当要承担相应的举证责任。高律师提醒，目前很多人通过互联网投保，在购买互联网保险产品的时候，一定要仔细查看合同的条款，对于存在需要如实告知的情况，消费者应进行如实告知。
根据中国保险行业协会统计数据显示，2013年到2022年，开展互联网保险业务的企业已经从60家增长到129家，互联网保险的保费规模已经从290亿元增加到4782.5亿元，年均复合增长率达到32.3%。在互联网保险爆发式生长的同时，相关纠纷也快速增加。专家表示，互联网保险产品消费者的认知要求非常高。
专家：不要重销售轻理赔忽视投保人体验
范老师告诉记者，在目前的投保市场行为中，消费者相对比较弱势，针对保险产品的特殊性和复杂性，开展互联网保险业务的公司有必要向投保人针对保险产品做进一步的详细解释，加强投保人对这个保险产品的理解认知，包括后期可以怎么样得到服务的一个全流程的告知和引导。
目前，互联网保险给消费者带来很大的便捷性和便利性，但是一些互联网保险存在的重销售、轻理赔现象，导致前端销售和后期服务一定程度的脱节，而这可能会导致投保人的体验感不是特别好。
在互联网保险快速发展的阶段，张先生碰到的问题，其他一些投保人可能也会碰到，如何做好从前端销售到后期理赔的全过程服务，是每家开展互联网保险业务的公司都应该考量的问题。
审核：卢和光、段圣祺
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